Потребительские кредиты в Испании: как получить россиянину нерезиденту

Что нужно, чтобы получить кредит в Испании

В отличие от многих европейских стран, взять заем в испанских кредитно-финансовых учреждениях вполне реально: местные банки толерантны к иностранцам, потому и граждане, и нерезиденты имеют совершенно равные права в плане предоставления денежных средств в долг. Основным требованием является платежеспособность заемщика: месячный платеж не должен превышать 30-40% его доходов. При этом нет нужды привлечения поручителей или залога имущества: достаточно подтверждения финансовой состоятельности. Чтобы решение банка было положительным, желательно наличие следующих факторов:

1. Стабильная и/или высокая зарплата.
2. Длительный или бессрочный рабочий контракт.
3. Большой опыт работы в данной компании.
4. Отсутствие непогашенных задолженностей.
5. Достаточное количество средств для первоначального взноса.
6. Хорошее кредитное досье.

После подачи запроса и его рассмотрения банковское учреждение даст «добро» на выдачу займа. Деньги будут списываться со счета автоматически, нужно только следить, чтобы баланс был всегда положительным.

Стандартные условия получения кредита

Прежде всего, кредитующая сторона должна убедиться в том, что соискатель будет в состоянии выполнить все взятые им на себя обязательства, включая выплату основной суммы, процентов и комиссионных. Для этого необходимо предоставить:

• справки о доходах (включая зарплату, прибыль от сдачи в аренду недвижимости и др.);
• данные об имуществе в собственности и активах;
• информация о бывшем и настоящем финансовом статусе (кредитная история).

Проанализировав документы, кредитор примет решение о предоставлении кредита. Согласно закону 16/2011, регулирующему кредитование граждан, потенциальному заемщику должны предоставить условия в письменном виде не позднее, чем за 14 дней до подписания договора. Если после изучения требований Ваш адвокат не обнаружил никаких подводных камней, можно смело ставить свою подпись.

При сравнении имеющихся на рынке предложений следует взять за базу эффективную процентную ставку, известную как ТАЕ (Tasa Anual Equivalente). По сути, она представляет собой сумму, которую взимают банки за выдачу займа, включая вознаграждение, комиссию, амортизацию, дополнительные сборы и т.д.

Какой процент сегодня действует, если взять кредит в Испании? Зависит от банка и вида процента (плавающий или фиксированный), но в среднем последние годы этот показатель составляет менее 2%. Большинство кредитующих организаций предлагают возможность долгосрочного погашения, однако стоит узнать, установлена ли при этом комиссия и каков ее размер. В случае расторжения договора можно требовать возврат средств, однако при этом будут применены санкции, например, в виде удержания 10% от выплаченного объема.

Как получить кредит в Испании нерезиденту для бизнеса и других целей

Нужно учесть, что испанские финансирующие организации традиционно подходят к кредитованию иностранцев с некоторым предубеждением. Это выражается в запрашивании дополнительных документов и более тщательной проверке данных, особенно если запрашиваемая сумма велика. Каждый банк волен вводить свои критерии, однако, стандартные требования к иностранным гражданам, желающим взять займ в Королевстве, таковы:

1. Иметь действующий заграничный паспорт и NIE – личный идентификационный номер иностранца, позволяющий производить денежные или экономические операции в стране.
2. Предоставить пакет документов, подтверждающих платежеспособность: справки о доходах, регистрации компании, выписки с банковских счетов, кредитную историю и т.д. – все бумаги должны быть переведены на испанский и заверены у нотариуса.

Помимо перечисленного, финансовое учреждение обязательно изучит существующие риски с учетом стабильности доходов соискателя. Поэтому те, кто работает по бессрочному контракту или числится на госслужбе, находятся в гораздо более выгодном положении, чем временные работники, фрилансеры или безработные. Последним реально рассчитывать на получение ссуды только при предоставлении веских гарантий.

Отвечая на вопрос, можно ли взять кредит в Испании на бизнес для россиян, отметим, что европейские предприниматели прибегают к банковской помощи намного чаще, чем, к примеру, американские. Можно сказать, что кредитование является одним из основных источников капитала малого и среднего предпринимательства в Королевстве. Условия зависят от учреждения, но обычно период погашения составляет 5-15 лет. Процентная ставка в 2019 году составила 1,96%.

При запросе финансирования менеджеры также оценят кредитный риск компании и потребуют наличие поручителя или доказательств ее рентабельности. Часто залогом успеха является предоставление продуманного бизнес-плана, включающего описание того, как предполагается погашать заем. Для его составления имеет смысл обратиться к юристам, которые подготовят документы, приняв во внимание тонкости обращения к кредиторам Королевства.

Испанские малые и средние предприятия также нередко пользуются правом на помощь по линии Института кредита (Instituto de Credito Oficial) при Министерстве экономики. Прибегнув к ней, возможно финансирование до 60% от необходимых соискателю инвестиций. При отсутствии других задолженностей или грантов можно также обратиться в микрофинансовые компании, которые предоставляют микрокредиты до 95% чистых инвестиций.

Потребительское кредитование в Испании

К таковым относятся займы на покупки товаров и услуг на значительную сумму и на срок до 5 лет. Чаще всего их берут под приобретение дорогостоящих вещей, например, автомобиля или мотоцикла, под ремонт жилья, для оплаты лечения или учебы, турпоездки или проведения торжества. Плюсами этого типа займов является отсутствие необходимости залога, довольно быстрое принятие решения кредитором, доступность для иностранцев, гибкие сроки и широкий диапазон предоставляемых средств – от 200 до 75 000 евро.

Стоит помнить, что сюда не входит ипотека – на испанском рынке это отдельная разновидность финансирования, которая отличается меньшими ставками и большим периодом погашения, но при этом имеет более внушительные сопутствующие расходы и длительное принятие решения кредитором. Оба вида кредитования могут прекрасно уживаться на счету одного заемщика, если все требования к его финансовой состоятельности удовлетворены, однако отметим, что длинный «послужной список» задолженностей, скорее всего, приведет к отказу. Также, если на платежи по ипотеке уходит львиная доля среднемесячного заработка, то вероятность остаться без потребительского займа довольно велика.

Займы населению выдаются не только банками Королевства, но и сберегательными кассами, филиалами иностранных кредитно-финансовых организаций и другими институтами. Согласно статистике, в 2019 году каждый пятый житель страны пользовался услугами финансирования, выплачивая в среднем по 140 евро в месяц. Чаще всего испанцы обращаются за займами в Banco Santander, Banco Sabadell, Deutsche Bank, CaixaBank, BBVA, ING, Kutxabank, Cajasur, Liberbank, Bankinter, Abanca, Cetelem, Cofidis, Creditea, Wizink, Younited и другие.

Процентные ставки по кредитованию

Процент варьируется в зависимости от кредитной политики банка, суммы и сроков погашения, поэтому рекомендуется обратиться в несколько разных учреждений для сравнения условий. Также нельзя не принимать в расчет изменения на рынке, включая темпы инфляции, колебания курса евро и т.д. Так, в периоды экономических потрясений банковские организации стремятся дополнительно застраховать свои риски, что приводит к существенному увеличению и вознаграждения за пользование денежными средствами. В июне 2020 года средний размер процентной ставки по кредиту в Испании составил 1,64 %. Максимальный показатель достигал 6,29 %, минимальный – 0,71 %.

Чего следует избегать

Перечислим основные ошибки, которые совершают желающие прибегнуть к кредитованию.

• Не актуализировать свою кредитную историю. Эти данные должны соответствовать действительности, иначе консультант может усомниться в Вашей финансовой состоятельности. Стоит заметить, что обладание веером карточек также не является залогом безупречной платежеспособности. Напротив, даже при положительном балансе Вы рискуете получить отказ в финансировании, если доступные на картах суммы внушительны – тем больше будет Ваш потенциальный долг завтра.
• Часто переезжать. Постоянные «скачки» с места на место также не самым лучшим образом отражаются на репутации соискателя. Это может говорить о его нестабильности, невозможности трудоустроиться или оплачивать жилье. Исключение составляют переезды, связанные с рабочими командировками, повышением в должности и прочими благоприятными обстоятельствами – в этом случае достаточно указать причину при разговоре с менеджером, подтвердив документально, что смена места работы не сказывалась отрицательно на Вашем финансовом положении.
• Постоянные крупные займы. Вряд ли банковский работник будет в восторге, когда увидит длинный список покупок в кредит – на автомобиль, квартиру, путешествие в Танзанию. Если задолженность претендента превышает 35-40% его доходов, скорее всего, доступ к новым кредитным ресурсам ему будет закрыт. В идеале, перед запросом в банк лучше погасить все старые долги «для чистоты картины».

• Предоставлять недостоверную информацию во время собеседования. В стране действует более сотни организаций, ведущих учет неблагонадежных заемщиков (ASNEF, RAI, Experian, CCI и другие). Попадание в их «черный список» станет серьезным препятствием на пути к получению займа, даже при незначительном долге. Поэтому, какими бы ораторскими талантами Вы ни обладали, кредитор обязательно подвергнет проверке всю полученную информацию и любое несовпадение с реальным положением дел поставит жирный крест на Ваших шансах.
• Не изучать договор перед подписанием. Воодушевленные положительным ответом, люди в спешке часто упускают важнейшие детали, прописанные в соглашении. Особое внимание стоит уделить таким пунктам, как условия досрочного погашения, полная сумма с учетом процентов, комиссий и банковских издержек, возможные штрафные санкции и информация о праве организации на одностороннее повышение процентной ставки. Если какие-то моменты не совсем ясны, не стесняйтесь потребовать разъяснений у менеджера – этим Вы избежите многих проблем в будущем.

Несмотря на то, что законодательство Испании не запрещает россиянину взять кредит в любом банке страны, нельзя однозначно ответить на вопрос, как это сделать со стопроцентной гарантией. Логично подать запрос в несколько кредитующих учреждений, чтобы иметь альтернативу, а затем обратиться за консультацией к квалифицированным специалистам. Международные юристы нашей компании возьмут на себя выбор организации с оптимальными условиями и помогут сориентироваться в предлагаемых продуктах, рассчитают полную стоимость займа, проверят пакет документов и проконтролируют их перевод. Чтобы связаться с нашими экспертами, звоните по телефонам +34 610 52 07 25 и +34 610 52 07 25 или заполните форму онлайн.